Срок исковой давности по кредитам

Кредиты, штрафы или пени подлежат взысканию с заемщика только в течение установленного срока, который называют сроком исковой давности. ГК РФ определил его в 3 года. По истечению этого времени договор по кредиту признается недействительным и все претензии банков или иных финансовых структур к своим клиентам становятся необоснованными.

Зная об этом, некоторые заемщики берут кредиты с умыслом скрыться от банка и ничего ему не платить. Получится ли это сделать безнаказанно, если успешно прятаться от кредиторов 3 года? Об этом и других нюансах исковой давности мы и поговорим.

С КАКОГО ДНЯ ОТСЧИТЫВАЮТ СРОК ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ ПО КРЕДИТУ?

Срок исковой давности равен 3 годам. Это известно всем и не вызывает сомнений. Но от какого времени вести отсчет? Со времени последнего платежа по кредиту или даты истечения срока договора? Среди юристов и судов нет согласия. Ясно лишь, что исковая давность никогда не отсчитывается с момента оформления кредита.

Суды в своем большинстве склонны отсчитывать исковую давность по кредиту от даты последнего платежа по займу. Если последний платеж был через год после оформления кредита, то в данном случае исковая давность наступит еще через 3 года (спустя 4 года после оформления кредита). При этом не важно, когда истекает срок самого договора (срок полного погашения задолженности) – до срока исковой давности или уже после него.

Иногда суды применяют и иной метод отсчета сроков исковой давности – 3 года от даты истечения кредитного договора, ориентируясь на ст. 200 ГК РФ.

В ней говорится о том, что срок давности по договорам с фиксированным сроком окончания отсчитывают уже после окончания этого срока. Другими словами, при взятии кредита на 5 лет срок исковой давности будет отсчитываться ровно после 5 лет. При этом не важно, когда банку были перечислены деньги в последний раз.

Эта позиция по срокам исковой давности по кредитам применяется судами реже и относится только к обычным срочным займам. Она не применима к кредитным картам, потому что по ним не заключаются договоры о сроке погашения. Если суд при решении вопроса по исковой давности настоял именно на этой позиции (о начале отсчета от времени истечения договора), есть большая вероятность отменить это решение через подачу апелляции.

ПРАВИЛА РАСЧЕТА СРОКОВ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ

Расчет сроков исковой давности по кредиту зависит от многих факторов:

– При любых контактах, которые возникают у должника с банком (если они зафиксированы в подписываемых договорах или иным способом) срок обнуляется;

– Срок исковой давности по кредиту начинается заново при направлении банком письменного требования о преждевременном погашении займа. Доказательством такого письма служит письменное уведомление о вручении;

– Платежи по кредиту, даже при значительной просрочке, обнуляет срок;

– Срок обнуляется при подаче заявления на реструктуризацию кредита или его рефинансирование;

– Фиксированный срок в 3 года не может быть изменен по договоренности при заключении договора, иначе он будет считаться недействительным;

– Продажа кредита коллекторским агентствам не оказывает влияния на сроки давности.

Если банк стремится продлить сроки, то он обязан предъявить ряд доказательств общения своих сотрудников с заемщиком по поводу выплат. Доказательством не признаются показания сотрудников. Даже запись телефонных разговоров суд, скорее всего, не примет во внимание. Не является доказательством признание заемщиком своего долга или его расписка о получении сообщения из банка.

ПОДАЧА ХОДАТАЙСТВА В СУД О ПРИЗНАНИИ СРОКОВ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ

Срок исковой давности по кредиту необходимо доказывать в суде. Для прекращения попыток банка получить деньги от заемщика по истечении сроков исковой давности необходимо передать суду в ходе соответствующих слушаний особое ходатайство или заявление, подписанное у нотариуса.

Игнорировать судебные слушания по кредиту, инициированные банком, не рекомендуется. Без участия ответчика суд легко примет сторону кредитора и выпишет постановление о взыскании денег и дополнительных штрафов, которое будет передано на исполнение судебным приставам.

Заемщику необходимо подготовить ходатайство с указанием на то, что наступил срок исковой давности. Без этого документа суд не будет самостоятельно выяснять, истек срок исковой давности или нет. Ответчику необходимо самому позаботиться о защите своих прав.

Хорошее решение – поручить составление ходатайства опытному юристу, иначе суд или истец могут попытаться найти в нем неточные формулировки или иные юридические лазейки. Если ходатайство составлено правильно и требования, выдвигаемые в нем, справедливы, то суд обязан рассмотреть протест и удовлетворить его. Если этого не произошло, подается апелляция в суд высшей инстанции.

ПЕРЕДАЧА КРЕДИТА КОЛЛЕКТОРСКИМ АГЕНТСТВАМ

Банки часто передают данные о сроках кредита и его сумме коллекторам, вне зависимости от того, наступил срок исковой давности или нет. Когда коллекторы знают, что давность, а также сроки кредита уже вышли, и получить деньги с заемщика через суд не получится, они могут перейти к угрозам физической расправы и иному психологическому воздействию.

Если коллекторы перешли от слов к делу (прокалывают шины, присылают накачанных парней для беседы), то необходимо обратиться с заявлением в полицию или прокуратуру. Коллекторы не имеют никаких прав по отношению к заемщику, они не могут блокировать счета и конфисковать имущество. Любые действия, даже устные угрозы – это наказуемые в соответствии с Административным или Уголовным Кодексом деяния.

По закону банки не вправе передавать персональные кредитные данные заемщика коллекторским агентствам в независимости от того, вышла исковая давность по кредиту или нет. Один этот факт уже является грубым нарушением закона.

ТРЕБОВАНИЯ О ВЫПЛАТЕ ЗАЙМА ПОРУЧИТЕЛЯМИ И В СЛУЧАЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА

При просрочке платежа банк вправе подать иск не только должнику, но и его поручителям или одновременно им обоим. Участники договора поручительства имеют право устанавливать срок его действия самостоятельно, но обычно он примерно равен сроку основного обязательства по кредиту.

Поручители обязаны выплачивать кредит сразу после того, как выяснится, что заемщик финансово несостоятелен или скрывается от банка. Обязательства прекращаются только после полной выплаты кредита. Но если банк без уведомления поручителей повышает проценты или вводит новые условия, действие договора прекращается.

По смерти заемщика обязанность по выплате кредитов ложится на его прямых наследников. Претензии им банк вправе направить только по истечении 6-ти месяцев после смерти (срок принятия наследства). В эти полгода по кредиту не начисляются проценты, он временно замораживается.

СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ПО КРЕДИТАМ С ИСТЕКШИМ СРОКОМ ДАВНОСТИ

Не стоит полагать, будто исковая давность – это способ полностью избавиться от попыток банка вернуть свои деньги. Закон не запрещает кредиторам требовать свои деньги хоть через 10, хоть через 100 лет. Срок исковой давности – это лишь способ защититься от кредиторов в суде. Но он не избавит от постоянных звонков и писем из банка, от коллекторских угроз.

Если кредит в банке брался под залог имущества, то наступление исковой давности еще не отменяет обязанность передать его в распоряжение кредитора. Кроме самого кредита существуют и дополнительные штрафы за просрочку, проценты, пени. Если суд издал постановление о наступлении сроков исковой давности, то вместе с ним может обязать заемщика оплатить эти дополнительные издержки.

Если деньги за кредит были выплачены уже после истечения срока исковой давности, то вернуть их не получится. Но если к выплате денег после наступления исковой давности принуждает суд, доказывать его неправоту можно и нужно в законном порядке.

Сроки исковой давности по кредиту – это механизм защиты заемщиков, способ не попасть в бесконечную долговую яму. Но при этом он не защищает лиц, желающих уклониться от исполнения обязательств. Даже если банк долго не беспокоит и не напоминает о кредите, это не значит, что о нем забыли. Скорее всего, банк желает взять с клиента больше штрафов и процентов при обращении с иском в суд.

Лучший способ уладить дела с банком, не прибегая к  процедуре исковой давности – поддерживать конструктивный правовой диалог с финансовой организацией. Механизмов решения проблемы множество – от реструктуризации и отсрочки до официального банкротства.