Как объявить себя банкротом перед банком физическому лицу
Экономический кризис, объективное снижение уровня жизни привело к тотальным проблемам, связанным с долговыми обязательствами населения по банковским кредитам. Давно муссировавшаяся в обществе тема банкротства физических лиц назрела как никогда, и наконец, обрела под собой реальную почву. Два года назад вступил в действие долгожданный закон о банкротстве физлиц, давший право рядовому члену общества объявить себя банкротом и вырваться из плена непомерных долгов.
Неплатежеспособные заемщики банков потянулись в арбитраж в надежде избавиться из долгового бремени раз и навсегда. Как признать себя банкротом, когда процедура банкротства физлиц пока еще не стала всеобщей панацеей? Как водится, у самой идеи банкротства есть и плюсы, и минусы.
Чтобы выйти из ситуации с наименьшими потерями и получить максимально положительный эффект от затеянного, сначала следует тщательно все проанализировать, уяснить, как объявить себя банкротом физическому лицу, трезво оценить реальное положение дел, просчитать возможные последствия банкротства, проконсультироваться с квалифицированными юристами, и только после этого принимать решение – поистине судьбоносное.
Признание физического лица банкротом: основания и условия
Вопрос о банкротстве приобретает актуальность, когда субъект признается несостоятельным в материальном отношении, лишается возможности платить по кредитам, ипотеке, выполнять иные финансовые обязательства – например, оплачивать коммунальные счета, налоги и т.п.
Ответ на вопрос, как признать себя банкротом, не может носить субъективный характер. Оценку дает независимая экспертиза, которая устанавливает реальную картину, и только после этого можно говорить о проведении процедуры банкротства физического лица. Подтверждением отсутствия возможностей для погашения долгов послужат договора о банковских займах, счета, платежки, уведомления, предупреждения о задолженности, исполнительные документы и прочие финансовые документы.
Если суммарные обязательства превышают доходы или остаток средств после всех выплат не дотягивает до прожиточного минимума, есть все основания для объявления физического лица банкротом. Но не все так просто. Как в любом деле, подход к процедуре банкротства будет комплексным:
– Сумма накопленных долгов перед кредиторами должна составлять не менее полумиллиона. Кредитные обязательства подтверждаются официальными бумагами;
– Физическое лицо не оплачивает суммы, выставляемые согласно банковским графикам, свыше трех месяцев;
– Неплательщик не имеет стабильного дохода, его неплатежеспособность доказана всесторонне и убедительно, чтобы признать его банкротом;
– В силу объективных причин и факторов (например, по состоянию здоровья или из-за потери работы) не имеет возможности самостоятельно инициировать процедуру реструктуризации долгов;
– Юридическая чистота гражданина, который видит себя банкротом, отсутствие противоправных деяний в экономической сфере.
Наличие признаков перечисленных обстоятельств дает основание полагать, что судебный вердикт будет вынесен в пользу физического лица, и у последнего родится возможность ощутить себя банкротом со всеми вытекающими отсюда реалиями. Кстати, процедура банкротства может инициироваться не только самими физическими лицами, но и банковскими структурами, налоговиками, иными кредитными компаниями, терпящими убытки от неплатежей заемщика.
Как объявить себя банкротом физическому лицу: порядок действий
Безусловно, каждый, намеревающийся признать себя банкротом, и делающий поступательное движение в обозначенном направлении – делает его, скорее всего, впервые, поэтому алгоритм действий, приведенный ниже, придется как нельзя кстати.
1. Физическое лицо составляет заявление, где излагаются все обстоятельства дела, накопленная сумма долга, приводятся доводы и аргументы, свидетельствующие о неплатежеспособности заявителя. Рекомендуется обозначить свои предпочтения в плане конкурсного управляющего – его окончательный выбор за судом. Копии обращения адресуются всем займодателям. Одновременно готовится набор документов;
2. Оплачивается госпошлина, на депозит судебной инстанции вносится установленная сумма на оплату услуг финансового управляющего, на специальном ресурсе публикуется информация о намерении. Физическими лицами высказывается просьба о признании обращения обоснованным и предоставлении возможности реструктуризации долга, либо возможности стать банкротом вместе со стартом процедуры реализации имущества;
3. Заявление и необходимые бумаги подаются в арбитражный суд. Рассмотрение заявки займет от двух недель до трехмесячного ожидания. Если судья усмотрит в приведенных сведениях основания для проведения процедуры банкротства, в частности, будут установлены более чем трехмесячная просрочка по платежам или превышение долговой суммы над стоимостью недвижимого имущества должника, есть надежда, что состоится признание лица банкротом;
4. Приняв заявку в производство, суд установит определенный срок выплат (обычно это период до трех лет), в течение которого заявителю предстоит погасить накопившийся долг на щадящих условиях. Когда финансовая несостоятельность должника очевидна, этап реструктуризации может быть пропущен как неэффективный, и суд сразу признает его банкротом;
5. Если запущенная реструктуризация не будет осилена в полной мере субъектом, признанным банкротом, Фемида вправе предпринять следующий шаг и выставить на продажу имущество должника, наложив на него арест. Будет положено начало процедуре банкротства. Полученные в ходе торгов средства направляются кредиторам.
В перечень подлежащего реализации имущества должника не включается единственное жилье, земельный надел с жилым строением, личные вещи, бытовая техника суммарной стоимостью до ста тысяч рублей, домашняя живность и загоны для нее. У инвалида не отберут средство передвижения. Неприкосновенными остаются награды, а также финансовые средства в объеме прожиточного минимума.
Скачать образец заявления о признании должника банкротом (формат *.doc; 96 кб).
Стоит также отметить, что помимо реструктуризации и объявления банкротами физических лиц существует еще один вариант развития событий – мировое соглашение между претендентом на банкротство и кредиторами. Но такой исход случается чрезвычайно редко, большинству должников на такую удачу рассчитывать не приходится.
Какие документы понадобятся, чтобы объявить себя банкротом перед банком
Перечень бумаг и сведений, которые следует предоставить в арбитражный суд вместе с подачей заявления, установлены в законодательном порядке:
– Документы с персональными данными физического лица, о семейном статусе, разделе имущества, наличии детей;
– Подробные сведения о долговой сумме, причинах ее формирования, с указанием всех кредиторов и подписанных с ними договоров;
– Подтверждение или не подтверждение наличия в активе индивидуальной предпринимательской деятельности (выписка из ЕГРИП);
– Сведения об имуществе любых форм, видов и типов, с указанием мест дислокации, обремененности долгами либо отсутствии таковой;
– Сведения о коммерческих сделках, финансовых счетах, заработной плате, доходах от сдачи жилья в аренду, биржевых спекуляций за последние три года.
К набору бумаг также прикладываются квитанции об оплате госпошлины и услуг конкурсного управляющего. Если суд сочтет нужным, заявителя попросят предоставить дополнительные документы по делу.
Как объявить себя банкротом перед банком и больше ничего не платить
У некоторых граждан создается ложное представление о проведении процедуры банкротства. Они считают, мол, достаточно объявить себя банкротом, и все долги разом спишутся. На самом деле это заблуждение. Вас подкосила болезнь, вы потеряли работу, ситуацию усугубляет экономический кризис, и в результате платить по кредитам стало нечем – право разобраться в индивидуальной ситуации остается за судебной инстанцией.
Гражданину, решившему стать банкротом, платить по долговым обязательствам все равно придется, возможно, в сокращенном варианте по умеренному графику или за счет реализации имущества, но придется. Полностью списать долги вряд ли удастся. Суть процедуры банкротства – смягчить долговой пресс, найти компромиссное решение для сторон, минимизировать риски и потери.
Признать себя банкротом: каковы последствия
Что касается судьбы гражданина, тот, кто признан банкротом, в последующие пять лет уже не сможет брать займы, не ставя банкиров в известность о своем статусе. Понятно, что кредитные учреждения вряд ли захотят иметь дело с подобным клиентом.
Надо понимать, что за жизнь «с чистого листа» придется поступиться и другими возможностями:
– После процедуры банкротства также в течение пяти лет для субъекта станут недосягаемыми руководящие должности;
– Банкрот не имеет права заниматься бизнесом;
– Намереваясь получить новый займ, банкроту-физическому лицу, как уже было сказано выше, придется проинформировать банк о своем положении;
– Возможны ограничения на перемещения за пределы страны. Санкции снимаются после реализации имущества должника.
Есть у банкротства и очевидны плюсы. Спокойная жизнь – без навязчивых звонков в адрес должника от кредиторов и коллекторов, возможность планировать свои дела, работать, заниматься семьей, и самое главное, избавление от неопределенности, стоят того, чтобы пройти утомительную судебную процедуру и объявить себя банкротом.