Как проходит процедура банкротства физического лица

Большинство россиян на себе испытывает тяжесть долгового бремени перед банками. Пару лет назад государством был разработан и предложен алгоритм банкротства физических лиц, призванный переломить ситуацию. Признание гражданина несостоятельным дает право последнему на процедуру банкротства.

С одной стороны, долговые обязательства реструктуризируются в соответствии с возможностями должника, с другой осуществляется удовлетворение требований кредиторов. Не всегда в полном объеме, как хотелось бы банкирам, но им возвращается ровно столько, сколько ресурсов – денежных и имущественных, можно изъять у заемщика.

К слову, процедура банкротства физических лиц помимо собственно гражданин может инициироваться самими кредиторами, уполномоченными органами государственных структур, например, налоговой службой. Остается добавить, что процесс банкротства физических лиц достаточно сложен и продолжителен. Что для этого нужно, что делать и куда идти, как начать процедуру банкротства физического лица, вообще не имея опыта в подобных делах – исчерпывающая информация об этом в данной публикации.

Основания для процедур банкротства физического лица

Если в муках бесконечных кредитных платежей вам пришла в голову идея запустить процедуру банкротства физического лица, надо понимать, что не все так просто, как кажется. Для снятия долгового ярма необходимо наличие спектра факторов, которые станут основанием объявления банкротства:

– Совокупная задолженность по всем займам перед кредиторами должна как минимум составлять полмиллиона рублей или превышать эту планку;

– Просрочка платежей по кредитным обязательствам исчисляется не менее, чем тремя месяцами. Объективность причин предстоит доказать в суде (потеря работы, тяжелое заболевание и т.п.);

– Фактическая неплатежеспособность физического лица, когда после всех или части выплат по нескольким кредитным обязательствам на руках у человека остаются средства менее суммы прожиточного минимума;

– Для банкротства физического лица важно наличие досудебных попыток по урегулированию финансовых проблем с займодателями (свидетельства о переговорах с банками, прошение о приостановке выплат и прочее);

– Демонстрация предпринимаемых шагов для погашения займов – например, дополнительная подработка с целью удовлетворения требований кредиторов;

– Обязательное условие – наличие российского гражданства. Процедура банкротства иностранного лица российским законодательством не предусмотрена.

Кроме всего перечисленного стоит, обратившись к квалифицированному юристу, оценить целесообразность процедуры банкротства физических лиц в данной конкретной ситуации. Это позволит увидеть картину в целом, включая последствия, поможет принять взвешенное решение.

Как начать процедуру банкротства физического лица: собираем документы, подаем заявление

Убедившись сто крат, что именно процедура банкротства – ваше спасение от долговой ямы, следует заняться сбором необходимых документов. Их перечень подробно расписан в тексте закона о банкротстве. Итак, от гражданина, намеренного обратиться в Арбитражный суд с целью инициировать процедуру банкротства, понадобится:

– Бумаги, дающие исчерпывающую информацию о причинах и величине суммарной задолженности физического лица с приложением договоров, долговых расписок, выписок, актов сверок и прочих финансовых документов;

– Справки о доходах из источников всех видов (официальная заработная плата, доходы от сдачи жилья в аренду, дивиденды от ценных бумаг, пенсия, пособие по нетрудоспособности и т.д.);

– Для банкротства физических лиц необходима опись имущества – движимого и недвижимого, в том числе находящегося в залоге, ипотечного жилья, земельных участков, гаражей со свидетельствами на право собственности. Учитываются права и на интеллектуальную собственность должника;

– Выписка из ЕГРИП, которая свидетельствует о наличии либо отсутствии у гражданина статуса бизнесмена (индивидуального предпринимателя);

– Список документально подтвержденных сделок, произведенных физическим лицом за предшествующий трехлетний период;

– Копия трудовой, справка о постановке на учет в центре занятости населения в случае отсутствия официального трудоустройства;

– Документы с персональной информацией, а также справки и свидетельства о семейном статусе, составе семьи, несовершеннолетних детях, совладельцах имущества.

Перечисленные документы вместе с квитанцией об оплате госпошлины прикладываются к заявлению о признании гражданина несостоятельным, подготовка которого также требует особой тщательности, продуманности и объективности.  В бланке необходимо прописать основную причину инициируемой процедуры банкротства физических лиц – она должна быть веской и обоснованной, указать список предпочитаемых СРО для выбора судом финансового управляющего, а также суммарную задолженность.

Как проходит процедура банкротства физического лица

Заявление и собранные бумаги предъявляются в Арбитражный суд по месту жительства. Обратите внимание, что копии заявления рассылаются физическим лицом всем своим кредиторам с целью оповещения о предстоящей процедуре банкротства. Суд изучит материалы по делу, после чего последует череда судебных заседаний.

Сначала, на основании исходной информации суд должен определить правомерность инициирования банкротства физическим лицом. Далее в ходе судебных слушаний определяются меры по погашению задолженности. И, наконец, после того, как сформируется всесторонне ясная и четкая картина, выносится окончательное решение по делу должника.

К мерам урегулирования проблем по кредитным обязательствам в рамках процесса заявленного банкротства относятся следующие позиции:

1. Реструктуризация задолженности;

2. Реализация имущества с целью максимального покрытия долговых сумм;

3. Мировое соглашение сторон – между должником и займодателями.

Этот этап банкротства физических лиц стартует под непосредственным патронажем конкурсного управляющего, миссия которого заключается в эффективном распоряжении финансовыми и имущественными ресурсами гражданина.

Реструктуризация долгов в рамках процедуры банкротства физического лица

Как правило, сначала, после изучения предоставленных материалов по заявлению, инициирующему банкротство физических лиц, арбитражная инстанция предлагает провести реструктуризацию долга. Это возможность рассчитаться по долгам в рамках менее напряженного графика приемлемыми «денежными порциями». Такой путь решения доступен тем, кто:

– Располагает стабильным доходом;

– Не имеет в активе судимостей за экономические преступления, мошенничество, в том числе за фиктивное банкротство физических лиц, мелкие преступления против собственности;

– Не обращался к банкротству физического лица за последние пять лет, рассрочке по соглашению – восемь лет.

В рамках процедуры банкротства план по реструктуризации задолженности предполагает прекращение начислений всякого рода неустоек, пени, штрафных взысканий и т.д., содержит четкий график платежей и способов расчетов.  Обычно процесс реструктуризации долгов, ориентированный на уровень доходной части физлица и его денежных накоплений, запускается сроком до трех лет.

Весь его ход отслеживает конкурсный управляющий, ведущий соответствующую отчетность. Если с истечением отведенного временного периода план реструктуризации не реализован или зафиксировано нарушение графика погашения платежей, процесс банкротства продолжит этап по продаже имущественных активов.

Реализация имущества при банкротстве физического лица

К продаже имущества неплательщика с торгов обращаются, когда проблему долговых обязательств не удалось решить посредством реструктуризации. Кстати, плановый этап реструктуризации может быть пропущен сознательно, если неплатежеспособность физических лиц очевидна и доказана. Далее кредитные обязательства обращаются на имущество должника.

Процедура банкротства физических лиц требует от конкурного управляющего организовать кампанию по адекватной оценке недвижимости, транспортных средств и прочего имущества. Физлицом или кредиторами может быть оспорена оценочная стоимость имущественных активов. Заинтересованная сторона вправе за свой счет провести оценку альтернативную, с привлечением независимого оценщика.

Процедура описываемого банкротства исключает реализацию с торгов единственного жилья. Не подлежат продаже бытовая техника суммарной стоимостью до 100 тысяч рублей, личные вещи и домашняя утварь, скот, загон для его содержания, земельный участок под единственным жилым строением.

Весь процесс продажи имущества, равно как и вся процедура банкротства подопечного лица, находятся под непосредственным контролем финансового управляющего. Именно он в процессе банкротства реализует право на проведение аукционов, распределение денежных потоков между займодателями в порядке установленной очередности, контроль соблюдения прав должника и членов семьи в части сохранения наличия средств на бытовые расходы, обязательные платежи на уровне суммы прожиточного минимума.

Итогом обращения долгов на имущество при банкротстве физ лиц станут два варианта развития событий:

1. Закрытие требований кредиторов, удовлетворение их запросов с исполнением кредитных обязательств заемщиком в полном объеме;

2. Списание с должника оставшихся долгов после исчерпания всех возможных резервов для погашения, официальное снятие с него кредитных обязательств.

Завершающим аккордом процедуры банкротства станут отчисления в качестве вознаграждения управляющему, который сумел эффективно решить финансовую проблему подопечного. Обычно речь идет о 2 процентах от подтвержденной задолженности.

Процедура банкротства физического лица: мировое соглашение

Очевидно, что соглашение будет носить компромиссный характер, поскольку кредитному учреждению придется пойти на уступки и принять в счет погашения долгов заявленные денежные средства и имущественную массу, не всегда способные покрыть весь заем. Надо отметить, что и сама процедура банкротства не гарантирует займодателю полный возврат средств, например, по причине отсутствия имущества у должника.

Мировое соглашение утверждается судом. В случае нарушения договоренностей документ аннулируется судебной инстанцией, и процедуру банкротства физическому лицу возобновят на этапе, соответствующем положению дел.

Последствия банкротства физического лица

И в заключение несколько слов о последствиях банкротства физических лиц. Безусловно, это непростая история, сам процесс ее реализации, сила психологической нагрузки. Для многих это становится настоящим испытанием. Между тем, следует брать в расчет и последствия процедуры банкротства:

– В течение трех лет вам не удастся реализовать амбиции руководителя – эти должности банкроту недоступны;

– Вы не сможете определенное время заниматься бизнесом;

– Не приходится рассчитывать на новые займы, поскольку извещение займодателя о своем статусе банкрота – обязательное условие обанкротившегося гражданина;

– Повторное банкротство физического лица будет доступно только через пять лет;

– Возможны ограничения в выезде за пределы страны.

Прежде, чем окончательно принять решение для осуществления банкротства физическим лицом, стоит трезво оценить положительные и отрицательные перспективы, свои силы и возможности, подумать о судьбе близких. Посоветуйтесь со знающими специалистами. Возможно, путь банкротства – это действительно тот выбор, который вернет покой в вашу жизнь, позволит расправить плечи и начать все заново.