Последствия банкротства физического лица

В настоящее время «закредитованность» населения оборачивается своей негативной стороной, формируя многомиллиардные долги перед банками и прочими кредитными учреждениями. Это подвигло всплеск рассмотрения дел о банкротстве физических лиц в рамках соответствующего закона, начало которому было положено в октябре 2015 года.

Между тем не стоит забывать о последствиях банкротства физического лица.  Несостоятельный в плане исполнения своих обязательств должник может быть лишен многих юридических и финансовых возможностей привычной жизни, в частности, потерять значительную часть своего имущества, получить запрет на выезд за пределы страны, оформление займов и т.д.

Именно поэтому банкротство физических лиц и последствия такого шага должны тщательно просчитываться, причем всеми участниками процесса, поскольку признание банкротом любого гражданина напрямую или опосредованно касается многих, например, затрагивает интересы членов семьи, других родственников.

Банкротство физических лиц: суть процедуры

Прежде, чем оценить издержки банкротства физических лиц, стоит разобраться в самой сути явления – как с помощью закона гражданин может быть избавлен от неподъемного груза долгов. И уже потом гораздо проще разобраться, какие последствия процедуры банкротства физического лица будут корректировать его жизнь в дальнейшем.

Сразу следует подчеркнуть, что под долговыми обязательствами физического лица подразумеваются не только банковские кредиты, но и долги по коммунальным платежам, долговым распискам, ипотеке, кредитным картам и т.п.

Чтобы история банкротства физических лиц имела место быть, статус банкрота в отношении конкретного лица должен быть признан государством и займодателями. С этой целью неплатежеспособному гражданину придется идти в арбитраж, укомплектовав заявление и бумаги согласно утвержденному списку. Есть вполне конкретные критерии, обосновывающие признание физического лица банкротом:

– Задолженность гражданина перед займодателями исчисляется в объеме не менее полумиллиона рублей;

– Может являться потенциальным банкротом физическое лицо, которому вменяются невыплаты, покрывающие трехмесячный срок и более;

– Согласно федеральному закону несостоятельность подразумевает неплатежеспособность в виде «остатка на жизнь» меньше суммы прожиточного минимума после выплат по кредитам.

Если арбитраж усмотрел в приведенных свидетельствах объективную неплатежеспособность гражданина, например, фигурирующие в деле долги по суммарным объемам более стоимости имущества должника, есть шанс признания его банкротом. Кстати, инициировать банкротство физического лица наделен правом не только сам субъект, но и займодатели, кредиторы, налоговая служба.

Инструментами для удовлетворения долговых обязательств могут быть:

– Реструктуризация обязательств по возврату кредитной денежной массы кредиторам (займодателям);

– Наложение ареста на имущество желающего объявить себя банкротом, и его реализация на торгах для покрытия долгов за счет вырученных сумм;

– Мировое соглашение кредитных учреждений и физического лица на взаимоприемлемых условиях.

Надо признать, что когда на кону банкротство физических лиц, последний вариант развития событий довольно редок. Скорее должнику может быть предложена щадящая реструктуризация на период до трех лет. Далее банкротство физических лиц последствия влечет куда более весомые – долговое бремя обращается на имущество должника. Если финансовая несостоятельность очевидна, могут быть сразу назначены торги.

Остается добавить, что всего имущества при признании гражданина банкротом у него не отнимут, в том числе законом накладывается вето на единственное жилье. Однако, останется минимум, в условиях которого на протяжении изрядного отрезка времени придется вести достаточно аскетичный образ жизни.

Негативные последствия банкротства для физического лица

Если все сложилось, при признании человека банкротом он должен получить определенное облегчение в плане долговых и психологических нагрузок. Однако, не следует питать иллюзий, помня про последствия процедуры банкротства. Прежде всего, гражданин лицом к лицу столкнется с жесткими реалиями финансовых и правовых ограничений, которые на него накладывает сама процедура обретения нового статуса: 

– Физическое лицо банкрот лишается права распоряжаться собственными активами. Миссия по продаже имущества вменяется конкурсному управляющему, который назначается судом из предложенных физическим лицом кандидатов;

– Аналогичный запрет и переадресация функций относится к любым сделкам более 50 тысяч рублей во время рассмотрения дела о банкротстве физ субъекта;

– Сам процесс признания банкротом физического лица потребует от последнего существенных финансовых затрат на оплату взимаемой пошлины и гонорар назначенному управляющему.

Состоявшееся банкротство физических лиц последствия влечет еще более продолжительные и ощутимые, в принципе меняющие уклад жизни на несколько лет вперед:

– На протяжении трех лет после банкротства физ лиц любой из них, прошедший данную процедуру, лишается возможности занимать руководящий пост;

– Попытки новых займов в кредитных учреждениях при банкротстве физического лица будут сопряжены с большими трудностями, поскольку должник обязан проинформировать банк о своем положении;

– Гражданин может быть ограничен в перемещениях за рубеж продолжительностью в несколько лет;

– Последствия банкротства способны выражаться в запрещении занятий любой коммерческой деятельностью, ведением бизнеса;

– В течение пяти лет с официального момента признания банкротом неэффективный субъект не сможет повторно запустить механизм банкротства физического лица, с учетом реструктуризации – до восьми лет;

– При признании физлица банкротом законом вычленяются особые категории долгового бремени – обязательства по ним не будут прекращены.  Речь идет об оплате труда наемных работников, алиментах, компенсациях за причинение вреда жизни и здоровью, нанесенный ущерб чужому имуществу и т.д.

О позитивных последствиях банкротства физического лица

Однако, справедливости ради следует сказать и о положительном эффекте банкротства физических лиц. Цель однозначно оправданна, если бремя долгов лишило человека покоя, разрушает жизнь, средств не хватает на элементарные вещи, поскольку все доходы поглощаются кредитными обязательствами.

– Признания банкротом достаточно, чтобы прекратилось начисление за просрочку платежей всевозможных штрафных санкций, пени, неустоек и прочих взысканий;

– Формируется суммарная долговая цифра, которая позволяет составить общую, контролируемую картину и соотнести ее с активами банкрота посредством реструктуризации кредитных обязательств;

– Если признание субъекта банкротом с последующим изъятием у него денежных накоплений и имущественной массы будет недостаточной мерой для погашения долгов в полном объеме, остатки долгов спишут без права предъявления кредиторами новых требований по их покрытию в дальнейшем;

– Реструктуризированные долги будут выплачиваться физическим лицом в щадящем режиме, что позволит жить и работать в нормальной обстановке;

– После признания банкротства по факту неплатежеспособности гражданина коллекторские агентства не имеют права предъявлять ему свои требования.

Говоря о последствиях банкротства, можно резюмировать сказанное главным позитивным достижением. Прошедший процедуру человек отныне способен контролировать текущие планы и задачи, он избавляется от психологического дискомфорта, обретает душевное равновесие и внутренний покой, желание начать жизнь «с чистого листа».

Последствия банкротства физического лица для родственников

Очевидно, что такое явление как банкротство физических лиц волей-неволей касается жизни семей – в первую очередь, имущества супругов. В водоворот событий могут оказаться вовлеченными и прочие родственники, если они выступали в качестве поручителей по кредитным займам.  Здесь можно выделить несколько аспектов-последствий, которые могут быть так или иначе спроецированы на интересы партнера:

– Если у семейной четы есть совместно нажитое имущество, из него будет выделена доля банкрота физического лица, на которую обращается взыскание. Второй стороне возвращается денежная компенсация от реализации совместной собственности пропорционально принадлежащей ей части;

– Если готовясь к банкротству физ заявитель переписал часть своего имущества на родственников из благих намерений сохранить его от изъятия в пользу кредиторов, сделки годовой давности и менее могут быть аннулированы;

– Родственники вправе самостоятельно инициировать банкротство физического лица в случае его кончины, чтобы освободиться от непомерных кредитных обязательств после вступления в наследство (долговые обязательства переходят на наследников). Можно отказаться от наследства, и, соответственно, от всех обязательств по кредитам.

Понимая, что можно оказаться на грани банкротства из-за финансовой несостоятельности, для физического лица, родственников важно на начальном этапе проконсультироваться с юристами, оценить все возможные последствия банкротства, и только после этого принимать поистине судьбоносное решение.

---