Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Основным источником непомерных долговых обязательств для граждан стали банковские кредиты. С октября 2015 года любое частное лицо, рядовой житель страны вправе объявить себя банкротом, если не в состоянии решить свои финансовые проблемы самостоятельно. Решение о банкротстве физического лица принимает Арбитражный суд, куда в рамках разработанного алгоритма процедуры субъекту следует обратиться с заявлением о признании несостоятельности.

Мы расскажем, как оформить банкротство физического лица, какие понадобятся бумаги и справки, об этапах процесса реструктуризации долга и процедуре реализации имущества, а также о последствиях такого непростого шага. Важно понимание не только сути явления, но колоссального влияния факта банкротства на последующий образ жизни заемщика.

Условия банкротства физических лиц: признаки несостоятельности

Чтобы человек, обремененный неким количеством кредитов, мог претендовать на статус банкрота, что называется, «звезды должны сойтись». Необходимо наличие комплекса условий, которые дают право оформить банкротство.

К таковым относятся:

– Российское гражданство. Закон не предусматривает банкротство иностранных лиц;

– У заемщика должен скопиться суммарный долг по всем кредитам в объеме от полумиллиона рублей и выше;

– Просрочка по кредитным обязательствам должна исчисляться тремя месяцами и более;

– Гражданин является неплатежеспособным. Выплаты долгов по обязательствам лишают его средств к существованию. Между тем, по закону должник имеет право на ежемесячный остаток не ниже прожиточного минимума.

Очевидно, что выставляемые условия не просто декларируются претендентом на банкротство. Несостоятельность заемщика должна быть доказана. Если физическое лицо больше не может обслуживать кредиты, значит, на то должны быть причины – гражданин стал погорельцем, лишился работы, получил инвалидность или просто не рассчитал свои силы из-за финансовой неграмотности.

Если признаки несостоятельности не будут усмотрены судом, факты неплатежеспособности не подтвердятся, оформить банкротство физического лица не удастся – заявителю будет отказано. Хуже, когда должником по банковским кредитам подаются искаженные, не соответствующие действительности сведения.

Если они заведомо ложные, в частности, идет сокрытие доходов и ликвидного имущества, сознательное увольнение с работы, заявителю на банкротство может инкриминироваться умысел в действиях, влекущий уголовную ответственность.

Как оформить банкротство физического лица: алгоритм действий

Установленный порядок конкретно определяет и подсказывает, как оформить банкротство. Все начинается с подачи заявления в Арбитражный суд. Местом действия, как правило, избирается представительство ведомства непосредственно в районе жительства должника. Кстати, не только частное лицо может объявить себя банкротом. Банк тоже вправе инициировать процедуру.

В бланк заявления, которое подается в арбитраж вместе с пакетом полагающихся в данной ситуации документов, вносится исчерпывающая информация по делу. Это сумма и источники сформировавшегося долга, перечень всех кредиторов, указываются объективные причины возникновения неплатежей, данные о финансовых и имущественных активах, персональные сведения заявителя.

Процедура оформления банкротства также требует внесения предложений по кандидатам из числа саморегулируемых организаций для последующего выбора судом конкурсного управляющего.

На следующем этапе идет проверка подлинности и обоснованности предоставленных данных от физического лица. В частности, будут производиться запросы по всем совершенным сделкам за последние три года.

Если будут выявлены умышленные манипуляции должника по переоформлению имущества на родственников, продаж или актов дарения с целью ухудшения собственного материального положения, финансовый управляющий может признать их недействительными, и в процессе оспаривания вернуть активы в общую конкурсную массу для покрытия суммы задолженности перед банками.

На основании экспертных заключений о реальном положении дел, неплатежеспособности гражданина судом выносится решение о начале судопроизводства либо отклонении заявки.

Когда дело по банкротству физического лица запущено в исполнительное производство, согласно установленному порядку алгоритм последующих действий представляет собой четко определенную структуру и последовательность шагов, которые могут варьироваться в зависимости от индивидуальной ситуации.

Варианты развития событий при банкротстве физических лиц

1. Мировое соглашение. У должника есть шанс договориться со своими займодателями, правда, достаточно призрачный. Банкиры не особо рады банкротству частного лица, поскольку подобная история чревата для них потерями. Именно поэтому кредиторы нередко пытаются оспаривать процедуру банкротства физического лица, и крайне редко сторонам удается прийти к консенсусу и заключить мирное соглашение на взаимоприемлемых условиях;

2. Процедура реструктуризации долга. Под патронажем назначенного управляющего составляется план реструктуризации по исполнению кредитных обязательств по более мягкому, щадящему графику. При этом после обязательных платежей в активе плательщика должны оставаться средства на жизнь в объеме не менее прожиточного минимума.

В долговую сумму включаются заемные средства и проценты по кредиту. А вот пени, штрафные банковские санкции из плана исключаются. На его реализацию отводится до трех лет. Если должник справится с планом реструктуризации успешно, банкротство физическому лицу уже не грозит;

3. Процедура реализации имущества. Если реструктуризация не помогла решению проблемы или очевидная финансовая несостоятельность заявителя подвигла опустить данный этап как неэффективный, задолженность по кредитам обращается на имущество неплательщика, которое под неусыпным контролем конкурсного управляющего уходит с молотка.

Отдельно надо отметить, что в опись имущества для торгов не включается единственная квартира, если только речь не идет об ипотечных квадратных метрах, земельный участок под единственным домом, набор необходимых личных вещей и домашней утвари, бытовой техники. Оставят нетронутым средство передвижения для инвалида.

Оформление банкротства физического лица: документы и расходы

Список документов, бумаг и справок, требуемых для процедуры банкротства, разработан законодательно. Главное, чтобы предоставляемые сведения были обоснованными, официально подтвержденными, актуальными на день подачи заявления, соответствующими реальному положению дел.

– Персональные данные физического лица, включая все общие документы;

– Бумаги, информирующие о семейном статусе должника, свидетельство о браке (либо расторжении союза), несовершеннолетних детей;

– Банковские договора на предоставление кредитных средств;

– Данные о финансовом положении претендента, инициировавшего процедуру оформления банкротства (сведения о заработной плате, премиях, справка о доходах за последние три года, бумага о постановке на учет в качестве безработного, информация о пенсии, вкладах, ценных бумагах и прочих финансовых активах);

– Сведения об имуществе, находящемся в собственности должника (недвижимости, транспорте и прочих имущественных активах). Отсутствие ликвидного имущества аналогично подтверждается документами (выписками) ЕГРП.

Отдельно надо отметить судебные расходы, которые неизбежно ложатся на плечи потенциального банкрота. Заявителю придется оплатить госпошлину в размере 6 тысяч рублей. Еще в пределах 25 тысяч рублей предстоит внести на судебный депозит в качестве гонорара (оплаты) за услуги финансового управляющего.

Помимо перечисленного в расходную статью могут войти суммы на покрытие процессуальных издержек, без которых едва ли обойдется рассмотрение дела о банкротстве.  Это дополнительное бремя для человека, и так погрязшего в долгах. Возможно, придется поднять отдельный вопрос о рассрочке расходных платежей.

Последствия банкротства физического лица: о новых кредитах придется забыть

Обращаться к данной процедуре следует лишь тогда, когда иные возможности и пути решения исчерпаны, поскольку история банкротства физического лица далеко не безобидное дело. Новый статус обрекает гражданина на определенное «бесправие»: 

– Придется забыть о новых кредитах. Закон о банкротстве обязывает носителя статуса при обращении в банк за новыми займами информировать организацию о своем статусе. Это весомый аргумент для отказов;

– Кредитная история при оформлении банкротства безусловно пострадает. Доверие к заемщику будет существенно подорвано;

– Человек не сможет на протяжении трех лет занимать руководящие должности;

– Ему заказан путь к занятию бизнесом, предпринимательской деятельностью;

– Есть риск лишиться возможности выезда за рубеж;

– По проторенной дорожке вновь обратиться к процедуре банкротства удастся не ранее, чем через восемь лет после имеющего место данного факта.

Банкротство физического лица: что грозит поручителю

Прежде всего вспомним, что поручитель берет на себя реальную ответственность за своего «подопечного», выраженную в денежном эквиваленте, т.е. в случае признания несостоятельности заемщика оплачивает его кредиты. Даже банкротство последнего не ведет к исчерпанию обязательств, закрепленных договором поручительства.

Впоследствии, после выплаты чужих долгов, поручитель может обратиться в суд с иском к искомому физическому лицу или его наследникам с требованием о возврате финансовых средств. Обычно суд относится более лояльно к гарантам сторонних займов, но едва ли это поможет избавиться от долгов по договору поручительства.

Взвешенный, грамотный подход к банковским займам, в том числе в качестве поручителя, помогут превратить кредит в эффективный финансовый инструмент для решения насущных вопросов, избавив от ненужной «головной боли».

---